安邦收购东洋人寿一周年留影。
南都讯 记者彭彬 发自首尔 “100万元的贷款已经拿到，年利率只有4 .35%，比银行贷款利息低多了。”近日，青岛三浦友鑫鞋业有限公司总经理刘德启向南都记者表示，其向韩国东洋人寿公司申请的贷款已经在10月底发放，目前已经投入生产经营。
据东洋人寿金融服务团队负责人王林海介绍，东洋人寿是韩国上市保险公司，由中国企业安邦保险集团控股。今年9月，东洋人寿成为首家获得中国银行间债市准入资格的境外保险机构。东洋人寿也是第一家获得外汇管理局批准向中国企业提供直接融资的国外保险公司。而此次向青岛三浦借款100万元，也是全球首个境外保险机构为中国小微企业提供跨境融资服务。
上海市习乾互联网金融信息服务有限公司C E O刘艳辉认为，长期以来，融资难、融资贵，是制约小微发展的重要原因。而由于欧美日韩等国实施零利率、负利率等政策，导致海外融资成本远低于国内。但由于小微企业信用评价低，导致海外融资往往成为大企业的“专利”。此次，东洋人寿向青岛三浦公司贷款具有开拓意义，但能否打破小微企业融资难的格局，需要看东洋人寿后续的动作。
对此，东洋人寿社长具汉书表示，未来，东洋人寿将引入加大韩国低成本资金，降低中国企业的融资成本。
借款利率远低于商业贷款
“我们公司现在员工有200多人，主要为耐克等国际化公司加工鞋帮、鞋面等工作，原材料均由韩国统一进购。这是公司第一次借款。”据刘德启介绍，青岛三浦注册成立于2010年2月，注册资本150万元。目前共有三家加工厂，主要以鞋帮、鞋面、服装加工为主，年营业额在2700万元左右。
在长期的生产经营中，青岛三浦一直坚持以自有资金进行滚动。但随着海外订单不断增加，刘德启需要筹集流动资金，用于从韩国市场采购皮革等原材料。
今年9月初，刘德启准备通过商业银行借款，结果到银行询问发现，企业贷款年利率接近7%。这时，安邦保险集团在当地的分支机构了解到刘德启有资金需求，决定通过旗下的东洋人寿为其办理贷款。
“国内的保险公司不允许直接向企业提供贷款，但在韩国这是监管允许的常规业务。”据王林海介绍，东洋人寿是韩国上市公司，在2015年被纳入安邦旗下后，东洋人寿一直在想如何利用韩国低利率优势，服务中国小微企业。
根据中国人民银行《关于在全国范围内实施全口径跨境融资宏观审慎管理的通知》，自2016年5月3日起，在全国范围内实施本外币一体化的全口径跨境融资，金融机构和企业不再实行外债事前审批，其可在跨境融资上限内，自主开展本外币跨境融资，有利于拓宽金融机构和企业的融资渠道。这为东洋人寿进入中国进一步扫清了障碍。
今年9月，东洋人寿成为第一个取得中国银行间债市准入资格的国外保险机构。这意味着，东洋人寿可以在中国自主开展更多形式的投融资业务，而向国内中小企业提供直接贷款就是东洋人寿在中国市场开展的一项创新业务。
“作为第一个吃螃蟹的机构，前面并没有范例可以给我们参考。”据王林海回忆，他们在向刘德启办理贷款时，得到青岛市金融办、国家外汇管理局胶州市支局、人民银行青岛市中心支行跨境办等部门的指导协助，各方一起在实践中探索。
最终决定采用房产抵押贷款的形式，贷款利率执行央行基准利率4.35%。仅仅两周的时间，刘德启申请的100万元就获得批准。
南都记者查询发现，青岛多家银行对小微企业贷款，一般在央行基准利率上浮20%。
“从东洋人寿贷款的确便宜。”据刘德启介绍，其在10月底收到了贷款100万元，目前该笔贷款已经投入生产经营。
融资难制约小微企业发展
和刘德启获得低利率贷款相比，许多小微企业却面临融资难困局。
《全国小型微型企业发展报告》指出，截至2013年底，全国各类企业总数为1527.84万户，其中，小微型企业有1169.87万户，占企业总数的76.57%。将4436.29万户个体工商户纳入统计后，小型微型企业所占比重高达94.15%。这些小微企业解决1.5亿人口就业，成为吸纳就业的重要渠道，是关乎国计民生至关重要的一部分。而小微企业传统融资渠道相当狭窄，86.7%的经营资金来自于自筹，银行支持的比例很小。
在这种情况下，许多民营公司不得不采取民间借贷方式，实现扩大再生产，最终深陷其中难以自拔。
南都曾报道的《以成立“阳光教育基地”帮扶其他刑满释放人员就业为名借款逾期未还 湖北一刑释改造典型涉诈骗超两千万》一案，近日检察院提起公诉。公诉书显示，余明出狱后生意一度做得十分顺利。为了扩大经营，余明开始走上民间借贷之路，并深陷其中，无奈走上诈骗之路，前后骗取26人近2000万元。
余明的遭遇并不鲜见。2011年9月20日，温州眼镜行业龙头企业浙江信泰集团董事长胡福林失踪，并于9月21日确认由于负债过高、资金链断裂而逃跑。而相关报道显示，紧接着在9月22日一天，温州就有9个老板跑路，网上还爆出了一份《温州老板跑路清单》，涉及金额从几千万到十几亿不等。
小微企业海外融资有望规模化
“之所以出现融资难，主要是由于银行惜贷，而其他贷款成本过高。”据上海市习乾互联网金融信息服务有限公司CEO刘艳辉介绍，目前，中国中小企业主要融资方式分为三种，融资租赁、银行贷款以及民间借款。
而小微企业之所以很难从银行获得贷款，主要是一般银行贷款需要抵押物，小微企业主多不具备可抵押的固定资产，加上小微企业管理不完善、缺乏健全的财务制度，信息不对称等问题也使银行很难对其进行风险评估。因此，尽管国家政策对小微企业倾斜，鼓励商业银行为小微企业贷款，商业银行也很难为小微企业提供金融服务。
南都获取的青岛银行短期流动资金贷款流程显示，首先借款人向青岛银行提出短期流动资金贷款申请；随后，青岛银行信贷人员到企业调查，准备贷款审批资料，如营业执照、贷款卡、财务资料、抵质押品的资料、保证人的资料等；最后青岛银行进行贷款审查、审批，通过后放款。
刘艳辉表示，今年以来，银行系统对抵押物提出新的要求，这导致小微企业银行贷款更加困难。
而民间借贷形式包括私人借款、小贷公司等，这些借款利率往往超过最高法院划定年利率不超过36%的红线，往往成为压垮小微企业的最后一根稻草。而互联网金融的贷款额度被限定在100万以内，很难满足小微企业的融资需求。
中普金服科技集团总裁臧延斌向南都记者表示，即使是在将来，互联网金融的借款利息也将高于银行。因为互联网金融最大优势是能够大范围、低成本地获取资金，并将资金投放到最热的领域，实现资金利用的最大化，所以获取的收益肯定要高于银行贷款。据臧延斌介绍，目前互联网金融行业，抵押贷款的年化利率约为6.5%-24%之间，高于银行。
刘艳辉表示，近年来，欧美日韩等国实施零利率、负利率等政策，导致海外融资成本远低于国内，万科等一些大型企业纷纷选择海外融资。而由于小微企业信用评级很低，海外融资具有较大的困难，因此，中小企业享受该政策还面临许多困难。东洋人寿此次帮助青岛三浦友鑫鞋业融资，引入了海外的低价资金，做出了一个有益的尝试，拓宽了中小企业融资渠道。但此次青岛三浦获得融资的象征意义大于实际意义，目前通过这种方式融资的企业还很少，还需要各方的努力，才能形成规模效应。
刘德启表示，由于这是一项创新业务，又是第一单，在贷款办理的过程中，遇到了很多困难，到国税局交税因为没有先例，国税局都不知道怎样办理。此外，从办完手续，到收到100万元的借款，中间间隔了将近两个月。
“我们正在总结第一单的经验，形成可复制推广的模式，争取尽快规模化。”王林海表示，接下来在实践中，这项新业务在第一单操作过程中出现的许多不足，都会一一完善，从而提高借款效率，最终让小微企业能够方便快捷地获取贷款。
东洋人寿社长具汉书也表示，公司看好中国经济发展的大趋势，未来，东洋人寿将引入韩国低成本资金，降低中国企业的融资成本，与中国企业一起参与中国经济发展，享受中国经济发展的红利。
安邦保险集团董事长吴小晖近日在北京国际保险论坛上表示，“安邦通过全球化的资产配置，引导海外金融企业资金反哺中国经济，为境内中小企业提供贷款，支持他们成长，利用我们自身国际化的力量，帮助中小企业和个人创业者实现他们的中国梦，为“大众创业、万众创新”提供资本支持。安邦将更加积极地利用国际成熟市场的低利率资金，支持中国企业和个人创业高速成长，降低他们的融资成本。”
香港企業股權轉讓市場簡介：
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